一、哪些情况，算是买了不合适的保险？
近两三年间，保险产品相比以前简直发生了翻天覆地的变化，不少人看了自己以前买的保险不仅贵，保障还差一大截，心里难免有点不是滋味。
所以，很多读者也经常会问到类似的问题：
其实，这个问题还真有点复杂。
我们先要看自己是不是真的买了不合适的产品，一般来说，如果有以下 4 种情况之一，那很可能这款产品是不适合你的。
1、 买错了产品
很多人买保险完全不做功课，一闭眼就买了。根本没搞懂自己买的保险能保什么，是不是自己真正需要的？
比如有的人担心生病没钱治疗，想买份能报销医疗费的医疗险，但却被忽悠买了年金险；有的人害怕孩子发生意外，想给小孩买份意外险，结果却买成了教育金……
以上都是典型的买错保险的情况，这就好比是，你想找个灵魂伴侣，结果却遇到了渣男。
2、 占用过多预算
买保险，是量力而为的事情，并不是买得越多越好，而是要根据自身的经济情况来决定。
普通的工薪家庭，我们建议总保费控制在家庭年收入的 10% 以内。所以，你要是想给一家人配齐保险，是需要精打细算的。
如果由于冲动，一下子给孩子买保险花掉了大部分预算，那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。
3、保额过低
我们常说：买保险就是买保额，保额太低根本无法转移风险。比如：
重疾险只买 10 万保额，而国内目前的癌症治疗平均费用在 30 万左右，万一得了癌症，这点钱简直杯水车薪。
明明肩负着 100 万的房贷，但作为家里的经济支柱只买了 20 万的定寿，人一旦没了，留下来的家人可能会过得非常艰难。
一般情况下，建议大家可以按以下情况来配置保额：
重疾险：按年收入的 3 - 5 倍买，主要弥补无法工作的收入损失，医药费等。
定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷车贷等债务。
百万医疗险：建议保额在 100 万及以上，报销生病住院的花费。
意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。
不过，每个人的收入、身体状况等不同，买多少保额最终还是要看自己的实际情况。
4、保障过时
即便你很了解保险，完美避开了以上 3 个坑，但你仍然会遇到?保障过时?的问题。
比如 2018 年有一款网红产品“健康一生 A + B”，只保重疾和轻症，在当时它的保障已经比传统的更好。但跟现在的重疾险对比，简直差了十万八千里。
产品升级换代导致保障过时，这是无法避免的，就像我们无法阻止自己变老。
如果你符合以上几种情况，买了不合适的保险，或对自己的保险不满意，应该怎么办呢？
二、买了不合适的保险，该怎么办？
面对不合适的保险，其实有 3 种处理方式：
退保
减额交清
减少保额
下面，我们分别来解析这几种方式：
1、退保
买了不合适的保险，退保可能是大家最容易想到的处理办法。就好比我们买了一件不合身的衣服，立马会想到 7 天内可以无理由退换。
买保险也一样，如果是在犹豫期内（一般是 10 - 15 天）退保，可以拿回已交保费，没什么损失。
但过了犹豫期再退损失就更大了，因为退保只能领取 “现金价值”，不是退回保费，而现金价值跟所交的保费是相差较大的。
我们以达尔文 5 号荣耀版为例，下面是 30 岁男性买 50 万保额，交 30 年保到 70 岁的现金价值表：
从上表可以看出，如果在第 8 年退保，一共交了 3.2 万保费只能拿回 1.2 万，损失了 2 万左右。
当然我们不能否认，在退保前这段时间保险给予我们的保障。
如果你能接受退保的损失，确定想退保，那我们建议你先考虑好以下几点：
① 现在的身体情况，能买新产品吗？
保险不是想买就能买的，一定要先确定自己的身体情况能不能买新的保险。
比如之前买保险的时候身体健康，现在年纪大了，有了 3 级高血压，就很难买保险了。
所以，如果身体有健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑是否还要退保了，或者也可以采用减额交清或者减保的方式，后面会介绍。
② 退保划算吗？
如果你的健康能过新产品的健康告知，那你还要衡量一下退保到底划不划算？
除去通货膨胀，大家可以参考以下公式：
新产品要交的总保费 ≦ 旧产品剩下没交的保费 + 退保能返回的钱