10万元资金分开存还是一起存主要考虑的是用户的资金需求。如果用户近期没有资金需求，资金比较闲置的话，就可以考虑一起存，获取较高利息收益。如果用户近期可能有资金需求，那么就可以选择分开存，保证资金的流动性。
举个例子：
1、一次性一起存入
假设用户存入某银行定期存款10万元3年期的存款利率是2.20%，那么到期之后该用户能够获取的利息收益是：100000*2.20%*3=6600元。
2、分开存入
如果该用户将10万分成两个5万进行存款，分别存入银行一年期和两年期的定期存款，那么到期之后用户能够获取的利息就是：一年期到期：100000*1.55%*1=1550元；两年期到期：100000*1.85%*2=3700元。最后获取的利息总共是：1550+3700=5250元。
由上可知，银行定期存款适合金额较大并且比较闲置的资金存款，存款本金越多，存款利息越高；存款期限越长，存款利息越高。
用户在不确定自身近期是否有资金需求的话，可以采用以下方法进行存款，既可以保证资金流动性，也能保证收益，也是比较稳健的定期存款方法：
1、四分储蓄法
将现有的资金分成四份，比例分别是1:2:3:4，比如说将10万就可以分成1万、2万、3万、4万四份，再分别存进相同期限的定期存款中。这种方法对于那些不确定什么时候需要使用这笔钱的投资者来说，是比较适合的。在存储器之内，如果用户想要提前支取，就可以按照自身实际情况支取对应金额的款项，取出部分即可，其他部分还是按照定期存款利息计算。
2、阶梯储蓄法
将现有资金由小到大分成若干份，在后分别存入不同期限的定期存款。比如说将10万分成2万、3万和5万，分别存入一年期、两年期以及三年期的定期存款。当一年期的定期存款到期之后，再转存成三年，两年期的到期之后也是如此，这样两年之后，10万元就都是三年期的定期存款。