美国医疗账单有多贵？

Question

如题所述

Answer 1

根据我们自己在美国访学期间的经历，虽然该医院所在的洛杉矶地区医疗平均收费在全美是最高的，但这份账单基本上处于美国医疗收费的正常价位上。我们自己还有朋友因为被松鼠咬了一口自行去医院打狂犬病疫苗而被开出了1800美元的账单，这可是在中西部地区一个小镇上啊。

如此昂贵的账单到底是怎么回事儿，且让笔者带着大家去看看美国的医疗账单是怎么构成的吧。

第一，收费项目

美国的医疗账单列支是非常详尽的（实际上所有的账单都是这样），大体上包括以下几大块：

1. 医生的诊疗劳务费用。乐爸的账单里是200美元，这与看一次普通门诊的平均挂号费大致相当。至于只是做了一个简单徒手复位（看图应该是儿童常见的桡骨小头半脱位，手法复位极其简单）是否应该受这么多钱，抱歉，即使医生看了之后告诉你回家喝点热汤，多休息一下（不少去看感冒的病人得到的就是这样的“处方”），其他什么都没有做，还是要收这么多钱。这笔收费的合理之处在于，不仅仅是因为医生的这个简单操作背后所包含的长时间的学习和训练，还因为医务人员的处理背后包含着一系列的责任承诺，当然，美国国内人力资源费普遍高昂也是重要因素之一。

2.医院费用。这是因为病人使用了医院资源而产生的费用，一般急诊账单里会包括床位（乐爸这一次可能没有）、急诊看护、药品、各种医用材料、检查等内容，其中急诊看护的费用是非常高昂的，包含了所有涉及的人力服务，那些看起来高大上的远程翻译啊、病历复印、导医等服务，乃至于各种行政管理的成本，都会分摊到每一个具体的个案之中。而据乐爸说前面两个“什么都没有干”的医生（我估计是低年资刚进院的住院医生），来看的这一下也是要收费的，只不过有可能被包含在了总服务费之中而已。所以经济学中的那个金玉良言——天下没有白吃的午餐，放在这里也是极其合适的。除此之外还有什么费用在这里不好妄加揣测，建议原博主把账单直接贴出来好让大家学习一下。

有人也许会问，为什么医生的服务费要单独收取，这取决于具体医生和医院的合同关系类型。不同于国内公立医院的医生都是医院的“按照服务时间赚工资的雇员”，美国很多医生与医院属于合作关系，医院并不给他们发固定的工资，而是由他们直接从病人那里“按照服务项目”逐次收取费用。乐爸所遇到的前两个“什么都没有干”的医生（其实他们还是干了些事儿的：对病情进行了观察和评估，并最终导致请一位专业骨科医生来处理的结果），作为住院医生是从医院拿小时薪水的，费用从医院收费账单走，最后那个专科医生，很明显就采取的是按服务项目收费的方式而不是拿时薪，所以治疗费账单单列。

第二，费用的合理性

虽然前面我们为200美元的治疗费做出了一点辩护，但更多是出于对国内医院医务人员劳动不值钱的现状的义愤而为，笔者十余年前还做医生的时候，一台阑尾炎手术两个医生的劳动价值只有8元钱，我的老师当时哀叹说，我还不如去市场上专职杀鸡拔毛，两只鸡就把手术费给赚回来了。现在这个状况是否有好转不得而知，但笔者始终对此不敢抱有太高的期望。

至于对美国人来说这笔费用是否算高，我们必须说，仅仅算这200美元对穷人来说这也是一个巨大的负担，很多没有医疗保险或者只享有“Medicaid——政府的穷人医疗补助计划”的病人，正是因为无力支持私人医生的门诊费——主要是医生人力劳动费，药一般是自己持处方去药店购买，费用与医生无关——而不得不等到病前严重了才挤到大型教学医院的急诊室里，只要熬到有医生接手就可以基本不用考虑费用问题了，所有医生和医院的费用都由医院和Medicaid去处理。拥有私人医疗保险和老人医疗保险（Medicare）的病人，情况就好得多，但因为总账单很高，各种保险的自付比例也不尽相同，保险保障不够好，或者是使用没有被保险公司接受的新疗法或药物时，费用同样是足以难以承受的。据统计，08年美国破产的家庭中有超过一半是因为遭遇到了无法支付的医疗账单。

在现有的发达国家之中，美国的医疗费用是最高的，其中自己支付的部分，包括保险费、免赔额（超过这个数额保险才开始支付——Deductible，建议大家都记住这个单词）、按比例支付的自付部分（Co-payment，这个单词最好也背下来）等，也在不断攀升。2010年有统计说 33%的美国人因为费用的问题无法就医，这是所有发达国家中最高的。还有报道说有病人去欧洲自费做膝关节置换手术，全部费用加起来，比在美国有保险支持的情况下还要便宜。（纽约时报有一位记者Elisabeth ROSENTHAL对美国医疗费用高企的问题有一系列报道，英文好的同志可以自己试着找来看看。）所以美国人虽然并不反感医生的高收入，也认为医药公司和医疗服务机构应该赚钱，但一提到医疗费用无不怨声载道。造成这一结果的原因是非常复杂的，我们以后有机会再给大家细说。

第三，费用的支付类型

相信任何一个人接到乐爸所面对的账单，内心都是崩溃的，但先不要急，因为你最后需要掏自己钱包的部分只是保险费+按比例分担的自付部分。这个部分到底有多高，取决于你所购买的保险，所以我们在这里还要再重复一次乐爸的深刻体验：“出国旅行，一定一定要购买保险。”但就我们来看，乐爸一家购买的保险保障额度还是太低，笔者自己在美国穷游的时候，购买的意外和医疗保险额度一般都在30万美元左右。要知道，真要出了较严重的事故需要住进急诊室的话，一天收你两万美元是很轻松的。

对于一个外国人来说，我们只能购买商业保险，至于具体如何购买，买国内的还是国外的，又是另外一个复杂的问题，我们以后再聊。这一次我们只说说，在美国拥有一份普通医疗保险情况下，账单究竟应该是怎样支付的。

首先，你所收到的账单，对每项收费会列出四个不同的数字（基本都是这样，不同医院或者保险略有不同，但基本类别不会有太大差异），分别是（里面的英文单词建议学一下）：

1）该项目医院核定的价格（Amount Charged）。由于美国没有类似我们的价格管理机制，这个费用是多少按照我们美国朋友的说法是“医院任意定的”，根据医院和地区的不同而不同，同一项目有可能差到两倍以上。

2）该项目保险核定的价格（Amount Approved）。这是保险公司和医院协商出来的一个价格，其中，人力劳动费用折扣低一点，三分之一就很不错了，设备、检查等等折扣较大，大保险公司在很多项目上有可能砍到一折以下，相反，小保险公司和大医院谈判时折扣就会少一些，但总体上会以“美国老年人医疗保障计划-Medicare”（目前美国体量最大的公立医疗保险）谈判出来的价格为基准。这一点上，国内保险公司可能会有些不利，像乐爸就需要自己去和医院谈折扣，最后打了六折算是不错的结果。但他们的总付费未见得不购买美国公司的保险更多，因为还有后面两个数字！

3）该项目保险支付的费用（Plan Paid）。这是在第二个保险公司同意的价格里面保险公司支付的数目。具体比例根据不同保险计划和不同医疗项目而不同，总体原则是你付的保险费越高，保险公司支付的比例就越高。对我们购买的学生医疗保险来说，在我们自己付的钱达到免赔额（Deductible，这个词你记住了吗）标准500美元以后，它支付剩余费用的80%。大学教员的保险，免赔额比较低，200美元/年，自付比例也低，10%。

4）自付费用（Amount You Pay）。也就是最后剩下需要你从口袋里掏出来的现金了，主要包括年度的Deductible+按比例自付的部分（Co-payment，现在记住了吧?）正常情况下，只要是住院，哪怕只有一天，你的免赔额基本就达到了。

综上所述，当你拿到一张美国的医疗账单之后，实际最后要付的费用就是第四个数字，它与你最初看到的那个账单是完全不同的。

当然你喜欢的话也可以把买保险的钱算进去，但在国外生活通常会把它算作一般日常固定消费。我还记得当初申请签证的时候，美方在计算资助额度的时候，是把住宿、吃饭和保险作为基本生活开支算在一起的，访问期间只要参加学校的公务活动，哪怕出去一天也都会额外购买一天的保险，这与我国居民的保险意识的差距实在是有够大。

保险提供保障与你支付的保险金有关，贵的保险保障就高。怎样买当然是个人自由，但我还是忍不住要唠叨几句：请仔细考虑你自己和同伴的身体状况、行程安排以及生活习惯等因素，谨慎估计风险大小，因为美国医疗费用实在是太高了，尤其是有老人和孩子的情况下，不要为了省钱而购买过于廉价的保险，否则面对巨额账单再哭就来不及了。

最后，遵循重要的事情说三遍的的原则，我们再一次强调：

出国（管你是旅行、探亲还是留学），一定一定要买保险！