相信很多保险从业者，都会遇到这样的情况，就是会遇到很多人过来咨询自己之前选的保险怎样。
这些人大多是作为保险“小白”发问，想要知道自己有没有被坑。
但遗憾的是，绝大多数都是早已掉坑而不自知。
最后往往会衍生出一个新问题：那我被坑了该怎么办嘛？
还能咋办，只能爬出“坑”呗！
保爷今天就针对“被坑”的这些问题，给大伙说说掉坑后怎么科学的“自救”。
主要从以下几个方面说：
- 买坑了可以退吗哪些情况该退保应该怎么退保退保的注意事项
其实不少人怀疑自己入坑是因为看了保爷的文章之后，觉得自己买坑了，但是又不确定是不是真的坑。
所以就来问保爷：
“保爷，我这份保险怎么样？”
“保爷，之前保险太坑了，有没有好的保险推荐？”
案例较多，随便挑几个
一般来说，带产品过来咨询的大多是在线下购买的产品，而且都是大公司的产品。
其实大公司产品不是说不好，只要价格合理，也没有什么坑不坑一说。
我们说的“坑”主要是指产品值不了那个价，却被线下代理人吹捧上了天。
让购买的人感觉这个产品就是为你专属定制的，绝对适合你，不买就是吃亏（其实买了才是真的吃亏）。
对于这些朋友，保爷通常会咨询被保人的保额，保费，以及身体健康状况，然后根据实际情况来给建议。
如买错产品、保障太差等，保爷通常会建议退保。
但如果买了很久或者身体在投保后有问题的时候，保爷就不建议退保了。
具体原因，请接着往下看。
二、哪些情况要退保保爷根据以往的经验，总结了以下4点需要考虑退保的情况：
1、买错产品
主要是指本来想买重疾险，结果买成了终身寿险或其他保险。
例如：老王想买一款重疾险，结果被忽悠买了一份主险终身寿险+附加重疾险的捆绑型保险。
不仅保额共用，保费高，还买了99%的人用不到的终身寿险。
这就是典型的踩坑现象，保费贵，保障还不好。
2、保费太贵
对我们来说，保险是一种金融工具，目的是为了获得应对风险的经济能力，但如果保费太贵，成为了家庭的负担，这就有点本末倒置了。
特别是保险都是几十年缴费，年保费如果很高的话，对于家庭来说就是一个负担，乃至影响家庭的生活质量（毕竟还要考虑到家庭收入下降的情况）。
保爷在「M248原则」中说过，一个家庭的年保费最好控制在家庭税后收入的8%左右，这样既不会影响家庭生活，也能让家庭有个保障。
3、保障太差
很多买保险的人都不是专业人士，看保险条款就和看天书一样，单独拎出来看的懂，组合在一起就混乱了。
最怕的就是连续交了几十年的钱，到最后出险的时候保险公司拒赔了，理由是保险条款中没有。
所以一旦买到那些保障范围很小的保险，或者保险理赔条款特别苛刻的，建议还是直接退保比较好。
毕竟大多数保险“这也不赔，那也不赔”的根源其实是“从开始就没保过”。
4、保额太低
很多不懂保险的人，买保险喜欢买返还型保险，往往保费很贵，保额却很低，保爷就见过，一年交几千块钱，重疾险保额只有5万、10万。
甚至新闻就提到有人买保险，交6万赔5万...
如果真的发生了一场大病，比如癌症、心脏病等等，治疗费就需要几十万，这点钱也不起太大的作用。
所以千万别花大价钱去买返还型/捆绑型保险，保额低，保障差，价格还高 。
以上4点，就是保爷总结的已经入坑的情况，如果发现这些情况就可以考虑退保。
当然，不要盲目想着退保，上面这几点是指非常明显的影响，例如线下买了平x福一年12000，主流重疾险却只要5000，这就叫明显。
至于像1年前买的重疾险首次出险额外赔30%，现在重疾险额外赔60%，这就不叫明显，也没必要退保。
毕竟退保是一件很重要的事，做这件事必然会对我们造成影响。
这些影响可能是经济上的，也可能是身体上的，所以我们退保前一定要斟酌好退保造成的影响。
三、哪些情况不建议退保影响退保与否的因素实在太多，保爷把一些重要的点整理成了一张表格，大家可以看下：
这张图中，保爷总结了最常见的需要考虑的5个退保的影响因素。
图中最让退保人最关心的就是退保带来的经济损失，也就是我们常说的现金价值。
现金价值=已交保费-保险公司运营成本-风险保费+剩余保费所产生的利息。
一般来说长期的保险，前几年的现金价值都不高，退保的话只能拿回少量的钱。
如果已经交了很多年，投入太多保费，却拿不回多少现金价值，就不建议退保了。
但如果刚投保没2年，保费投入不多，那及时止损才是明智的选择。
至于另外2个因素，身体健康影响和理赔影响就是指：
是否发生过影响再次投保的情况，如身体患病或发生过理赔情况，有=不建议退保，没有=可以退保。
例如身体患病理赔过，明显很难再买到其他保险，那么这保险再坑也只能继续保下去了。
而年龄的因素也很简单：
如果年龄太大买不了其他保险的话，现有的保险哪怕很坑也不要退保。
如果年龄不大的话，才可以考虑退保，毕竟新的保险保障更好且保费也不贵。
最后的其他因素就按照表格中保爷说的要点去考虑要不要退保。
总之，不要因为些许保障的差距就想着退保，毕竟保险也一直在更新迭代，一定是越来越好。
当然，如果特别坑（如某些线下产品），已经考虑好要退保的话，保爷建议越早退越好。
因为越早退造成的经济损失越少，退的越晚，陷的越深。
例如总共就10年缴费期，到第8年退就没意义了，相当于掉坑摔断腿，这完全没机会爬上来了。
保险本来是件挺好的事情，能够解决我们的后顾之忧。但是买了之后为什么要退保呢？通过总结，保爷发现不外乎这几种情况：
1、买错了产品
本来想买重疾险，结果买了一份医疗险，重疾险可以一次性给付，能补偿失业损失。医疗险因为有社保报销替代，作用没那么明显，无法更大程度转移风险。
2、买低了保额
随着通胀上升，原来的保额完全起不到保障作用。老产品保额低，性价比不高，所以不如退保，换新产品。
3、超出了预算
保费支出虽然没有超出家庭年收入10%。但是别的地方需要用钱，其它途径无法解决，只好退保。
举个例子：
小王买了款保险，每年交1万，交20年，一共要交20万，已经交了2年了，现金价值只有2000元。这个时候如果退保，只会得到2000的补偿。1.8万元就白白损失了。
后来有款新产品保障额度一样，不过一年只用交5000元，也是交20年，一共10万元。
如果不退保，老产品还要交18年共18万。那么退保就可以节约18万-10万=8万元。
所以这种情况选择退保就相当划算了。
一、退保只能得到现金价值
需要知道的是，当我们提交退保申请后，尽管保险公司同意退保，但保险公司并不会把保费全额退还给我们，只会退还给我们“现金价值”。
因为退保属于单方面违约，在一份保单签订后，保单管理等成本就已经发生了，包括手续费用、佣金成本、保障扣除等开支，就收不回来了。
现金价值就是我们交的保费减去上述成本后剩下来的。所以现金价值也称“退保价值”或者“解约退还金”。
有一点需要了解的是，险种不同，现金价值也不同。一般来说，长期理财型的保险现金价值更高。而很多消费型的保险是没有现金价值的。
二、退保前需要注意什么
鉴于退保会承受损失，所以在退保前，最后先注意下面三个问题
1、能不能买到新产品？
尽管旧的保险不划算，但是购买新的保险更划算吗？如果更划算，由于时间的推移，身体状况的不同，能不能购买到新产品呢？
2、扣费卡上不要留下余额
如果已经确定要退保，那么被绑定的银行卡上就不要留下余额，以免手续不清或者产生纠纷再次被扣除。
3、无损失退保的情况
退保有损失，但也要看情况，如果是在以下两种情况退保，就不会有损失。
A、犹豫期之内：买完保险后都是有犹豫期的，犹豫期一般在10天到15天左右，如果是在犹豫期之内退保，完全是可以全额返还保费的。
B、非本人签名：有些代理人规范不操作，在保险合同上替客户签名，或者是客户家人朋友的签名，在这种情况下，也是可以全额返还保费的。
C、回访电话。如果没接到过保险公司的回访电话，或者不是你本人接听的，也可以申请全额退保。
三、退保会承受什么损失
1、保费损失
如果不是在犹豫期内，也是本人签名的合同，那么退保就只能拿到现金价值。越早退保，现金价值就越低。
2、重新购买有可能增加保费
新产品对体检的要求不同，如果身体出现状况，想退保后再买，可能就买不到。当然也许还能买到新产品，但保费也更高。
3、重新购买有可能被拒保
尤其是当保单联网后，其它公司知道了你的退保历史，也会有所重视，甚至会拒保。
四、退保外的其它途径
除了直接申请退保之外，还有以下几种方式值得参考。
1、减额交清
减额交清什么意思呢？就是不想继续再缴保费了，但也不要求退还现金价值，而是把现金价值当成往后的保费，保障还是有效，只是保额会减少。
举个例子，小王购买了20万保额的产品，每年缴5000，在第10年不想再继续缴费了，小王和保险公司商量后，选择减额交清，后续不缴费，但是保额仅为8万，保障责任仍在。
2、保单转换
如果之前买的保险产品自己不满足，也可以和保险公司商量，把保单转换成别的产品，比如说把理财型的保险转化为消费型的保险。
虽然转换之间会损失一部分本金，不过总比退保的损失要小，同时也能满足个人的保险配置需求。
3、保单贷款
如果买的是理财型保险，它就有较高的现金价值，那就可以考虑申请保单贷款，用于资金周转。
一般来说，保单贷款利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。
只要在保单的现金价值范围内，贷款不需要担保人。分红类保险可以贷到现金价值的90%，在2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。