买房总贷52万等额本息贷了20年还款1年，想提前还10万未来5年内还计划至少再还10万—20万怎么还划算。

Question

我买房总共贷了52万，采用等额本息还款法——每月还贷3194块左右。到2010年10中旬就还了整1年。我现在手里有10万,我想选择减少年限月还款额不变（听说贷款前5年提前还贷划算）未来5年内想再还10--20万或更多些。怎么还划算——是攒够够20万再还（那就至少2012年以后了）还是先把手里10万提前还了，再有5万就再还1次...依次类推好? （中信银行的 能在5年内多次还款吗？）谢谢回答 我不知道自己有没有积分第一次提问。

Answer 1

贷款52万元，贷款期20年，等额本息还款，每月还款3,194元，计算折合年利率为4.16％。

采用等额本息还款法，20年贷款利息总额为：
3,194元x12个月x20年－520,000元＝246,560元

还款1年整，经财务计算，此时未还本金为502,968元，已还本金为17,032元，已还利息为21,310元。

2010年11月（还款1年整后），提前还款10万元，未还本金减少到502,968元－100,000元＝402,968元；月还款额不变，则还款期数减少到166期（13.8年）。

未来5年内，您想再还10～20万或更多些，那么我们取个中间值，按在未来5年内您再提前还款20万元，其中每年提前还款4万元，每月还款额3,194元不变，为便于计算，取提前还款的时间点为每年11月（每个贷款年年初），结果如下：

1）2011年11月（未来第1年始，2010年11月～2011年10月按期还款后，未还本金减少到380,988元，已还本金21,980元，已还利息16,348元；提前还款4万元，未还本金为380,988元－40,000元＝340,988元。

2）2012年11月（未来第2年始，2011年11月～2012年10月按期还款后，未还本金减少到316,379元，已还本金24,609元，已还利息13,719元；提前还款4万元，未还本金为316,379元－40,000元＝276,379元。

3）2013年11月（未来第3年始，2012年11月～2013年10月按期还款后，未还本金减少到249,031元，已还本金27,348元，已还利息10,980元；提前还款4万元，未还本金为249,031元－40,000元＝209,031元。

4）2014年11月（未来第4年始，2013年11月～2014年10月按期还款后，未还本金减少到178,827元，已还本金30,204元，已还利息8,124元；提前还款4万元，未还本金为178,827元－40,000元＝138,827元。

5）2015年11月（未来第5年始，2014年11月～2015年10月按期还款后，未还本金减少到105,646元，已还本金33,181元，已还利息5,147元；提前还款4万元，未还本金为105,646元－40,000元＝65,646元。

6）2016年11月（未来第6年始，2015年11月～2016年10月按期还款后，未还本金减少到29,362元，已还本金36,284元，已还利息2,044元；至此，可一次性将29,362元余款还清。

采取每年提前还款4万元的方式，可节省利息：
246,560元－21,310元－16,348元－13,719元－10,980元－8,124元－5,147元－2,044元＝168,888元（可节省68.5％的利息）

中国的存贷利差比较大，所以有那么多银行揽存去放贷，因此攒钱的过程就是获得低存款利息和支付高贷款利息的过程，在没有获取超过银行贷款利率且稳健低风险的投资途径时，选择提前还款，尤其是在5～6年的时间内还清贷款，是最好的选择。

中信银行的贷款合同一般都有月还款满1年后可提前还款的条款，至于提前多少个工作日通知银行，提前还款是否要收取一定的违约费用还是不收取任何费用在您与银行的贷款协议条款中应有明示，您可以找出协议书确认一下，问银行他们也会让您看您自己的具体协议，因为各地区分行/支行有些差别，看过协议后还有疑问，就问直接给您办理贷款的分行/支行。

以上供您参考。

Answer 2

现在有多少就还多少，因为先还的是利息，越往后还节约的利息越少，请用网上的房贷计算器算一下就知道怎么还合适了

Answer 3

先把十万还了,不减月供,减贷款年数,从而减少贷款利息;一般银行还款过了一年的,都可以每年还一次,不过还要看各个银行的具体政策.你去银行问一下就知道了