近日,山东德州一家辣酱企业通过无还本续贷节省500万费用的新闻,引发业内关注。
此前,贷款到期后必须先还款才能再贷款,企业为了还款必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,形成“过桥贷”,给企业带来很大的压力。为此,德州当地银监局和政府合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展了“无还本续贷”试点。
该条新闻播出后引发热议,有观点认为无还本续贷有助于减轻负担,缓解小微企业融资压力;但也有观点认为,无还本续贷本质上就是债务展期,对银行来说可能成为掩盖不良的借口。
不仅是德州,全国不少地方都在推行无还本续贷业务。
某股份行泉州分行投行部经理介绍,福建省2015年就开始推行无还本续贷。据福建日报报道,2013年4月泉州银行即推出续贷无需还本的“无间贷”还款方式。
2015年11月,福建银监局发布《关于进一步加强和改进经济新常态下金融服务工作的通知》,要求提高小微企业“无还本续贷”占比。
此后,福建多家银行开始推出类似的创新产品,包括兴业银行的“连连贷”、海峡银行的“续贷通”、招商银行的“自动转贷”、华夏银行的“年审制贷款”等。
除了山东、福建之外,江西各市、浙江省台州市也有银行陆续推出了新的续贷方式。例如华夏银行推出的小微企业年审制贷款,为不超过三个融资时段的流动资金贷款,除最后一个融资时段外,在其他融资时段到期前通过年审,无需签订新的借款合同即自动进入下一融资时段。另外招商银行也有类似的小企业年审贷。
今年7月23日,河北银监局在全国出台首个《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》,对符合条件的小微企业,以新发放贷款结清原有贷款。
据河北银监局数据,截至6月末河北全省小微企业续贷余额448.69亿元,上半年续贷贷款累放金额172.62亿元,粗略估算至少为小微企业减少“倒贷”资金成本1亿元以上。
此前,贷款到期后必须先还款才能再贷款。小微企业还贷多依靠过桥拆借。一位江浙地区出口企业负责人介绍,有段时期内还贷用的一度全部是过桥资金,过桥资金提供方是银行帮找的担保公司。“因为还款时间短,付的利息还在可接受的范围内”。
“去外面借的话,100万估计要1000元的利息每天。具体要看企业情况。”一位江浙地区的银行人士称。
新三板公司同辉佳视(北京)信息技术股份有限公司的副总兼董秘李刚向记者表示,现在银行对小微企业的贷款结构,都是一年期的流动贷,但企业存续经营需要资金滚动,就需要续贷,过桥的方式其实是增加了企业的成本。他所在地区的过桥贷“一般一个月差不多1.5%。”
据悉“过桥贷”月息1.5%不算高的,有的地区月息达到6%。
“‘无还本’不是‘不还本’,不是没有能力还本而是没有必要还本。比如企业运营良好而无现金还本,在贷款到期后要向别人借钱向银行还款、之后再拿从银行贷到的款还给别人,这样会给企业造成很大的负担。”中国小额信贷联盟常务副理事长白澄宇表示,“无还本续贷”政策可以减轻小微企业的负担,“国外很多银行、国内一些小贷公司早已实行这一做法,为客户提供便利服务。”
白澄宇介绍,“无还本续贷”有展期和重置两种形式。“展期指的是,贷款合同到期后贷款期限延长;重置指的是,贷款到期后,企业和银行重新签订一合同;但无论哪种形式,企业不需要把现金还给银行而实现了贷款的延续。”
某股份制银行山东地区一支行人士表示,从经济稳定、企业发展角度看,“无还本续贷”积极影响更多。“在经济形势不佳的背景下,企业的上下游产业链不顺畅,比如一些企业的下游给不了钱,这样企业就不能还银行的贷款,但实际企业经营状况不错。如果银行硬是抽贷的话,企业可能破产,难道企业破产了,银行的损失就少了吗?因此,在这样的情况下,银行和小微企业互相‘抱团取暖’,银行给小微企业缓冲的时间和空间,既有利于当地的金融稳定,又能解决企业暂时的困难。”