房贷等额本金还款，15年、20年、30年哪个更划算，提前几年还最好？

Question

如题所述

Answer 1

房贷等额本金还款方式下，贷款期限选15年，或者20年、30年，哪个更划算，提前几年还最好？

等额本金还款法的特点是第一期还款金额最多，之后就逐渐递减，到最后一期还款金额最少，也就是说，是一个左高右低的斜线。

等额本金还款方式相对于等额本息还款方式而言，能省一些利息，而且，比较适合提前还款，总的来说，对贷款者而言是比较划算的。不过等额本金的缺点也是很明显的，刚开始还款压力较大，适合现在收入比较高的人，预期将来的收入会减少，比如退休等等。

那么，贷款期限选择15年、或者20年、30年，哪个更划算呢？

这个主要取决于贷款利率的高低，如果你的贷款利率比较高，那么，贷款期限短一些为好，可以选15年。这样虽然每月还款多，压力大，但是省了不少利息。

反之，如果你的贷款利率较低，那么，贷款期限长一些为好，尽量占银行的“便宜”，这时候可以选择30年。

至于如何判断贷款利率的高低，可以参照当时的全国平均房贷利率。拿现在来说，根据数据统计，2020年7月份，全国首套房贷款平均利率为5.26%。所以，可以拿这个数据来比较，看高了还是低了。

至于提前几年还最好，还是首先取决你的贷款利率高低，如果贷款利率低，比较合算，那么，尽量不要提前还款。不要太介意支付利息，敢于今天花明天的钱也是一种财商。

反之，如果你的贷款利率较高，比如超过了5.5%，那么，提前还款越早越好，以节省利息支出。对此，大家怎么看呢？欢迎讨论，说说你的看法。

Answer 2

这个问题应该是大多数贷款买房的人都比较关心的话题了。

而什么是等额本金还款呢？

等额本金：每月偿还相同金额的本金，由于剩余本金减少，每月的利息也逐月减少，因此每月的还款金额也相应递减。 等额本金就是第一个月还贷金额最高，之后逐月递减。 

如果选择了等额本金这种还款方式 的话，它的前提条件就是你的收入比较稳定，可以少支付利息， 当然，选择这样的还款方式的话，当然是年限越短越好啦！所以，15年最划算。

举例：如果按4.9的基准利率来算，贷款100万元。

利息：等额本金15年、20年、30年的利息分别为：36.9万元、49.2万元、73.7万元，显然时间越短，利息越低。

满15年总还款金额1369541.67，支付利息369541.67；月还款额从9638.89逐月递减；

满30年贷款100万元，总还款金额1737041.67，利息737041.67；月还款6861.11逐月递减。

具体是选择选择30年，20年还是15年的年限，这得根据您目前的偿还能力来定。 至于是否可以提前还款，这还得看您的购买合同里面的条款是否允许，或者需要另交违约金。

当然，我个人的建议还是支持30年来还的。（当然这是现在手上没有足够现金的情况下说的）

除了每个月负担低一些之外，我们考虑一下通货膨胀的问题。经济持续发展，通胀就会持续，货币就会持续贬值。不能以现在的货币购买力论30年后的。10年前的10000元能和今天的10000元购买力一样吗？ 所以我更会考虑选择年限长一些的还款方式。

当然，如果你现在有更的钱只够付清，如果不考虑其他的投资的话，当然是考虑提前还贷的还算。因为你现在手里的钱，放到30年后，它也贬值了。你现在持有100万元现金不还贷款，一直放着，20年后这个100万元又相当于多少钱呢？所以通胀时共通的，不仅贷款面临这个问题，你持有的现金也面临着这个问题，并没有说你越晚还款越有利。 

总之，关于这个还贷的方式是否划算的问题，每个人都有自己考量的方法，如果你手上有足够多的钱，又没有什么好的投资项目，那你就尽早还清贷款，如果你手上没有足够多的钱，那你就越长越好 ，能够找到既能保障家人的生活质量又能正常还贷的方法就是最划算的。

Answer 3

我个人是觉得都可以。因为等额本金每一次还款的压力都会减少，到后期的时候它的利息是可以忽略不计的。就是如果想生活质量在还款期的时候可以比较舒适的话，就是比较建议还款时间长一点可能会好一点。但这个还是看个人的需求吧！

Answer 4

等额本金就是每个月还的本金不变，利息会逐渐减少，因为总欠款每月在减少，所以利息每个月递减。如果提前还款建议选等额本金，等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少，本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。所以，在经济能力允许情况下，可以选择等额本金。
应答时间：2020-12-01，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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Answer 5

15年的比较好。一般来说房贷还款时间越久利息就越高，所以还是选择年限低的来。提前1到3年。一般来说房贷是不可以提前还款的，否则就会要违约金，不过违约金相比利息还是比较低的。